Wie lange arbeiten, wie lange das Rentnerdasein geniessen? Die Schweiz\u00a0hat darauf die klare Antwort: \u201eRentenalter 65\u201c. Doch letztlich ist es eine Frage, die sich jedermann selbst stellen muss: was bedeutet mir Arbeit, was Freizeit und wie m\u00f6chte ich die Zeit\u00a0nach der Erwerbst\u00e4tigkeit gestalten?<\/p>\n
Zu Beginn werfen wir den Blick weit zur\u00fcck in die Steinzeit, vor einer Million Jahren. Damals und seither\u00a0haben die meisten Menschen viel Aufwand leisten m\u00fcssen, um Nahrung, Kleidung und ein Dach \u00fcber dem Kopf zu haben. Im Familienverband leisteten j\u00fcngere und kr\u00e4ftigere Mitglieder etwas mehr, daf\u00fcr brachte sich die \u00e4ltere Generation mit Erfahrung ein.\u00a0 In einer solchen Gesellschaft basierte die Versorgung im Alter vor allem auf einer ausreichenden Kinderzahl, auf Eigentum an Haus und\/oder landwirtschaftlicher Nutzfl\u00e4che sowie – f\u00fcr eine kleine Minderheit der Bev\u00f6lkerung – auf einem ausreichenden eigenen Verm\u00f6gen.<\/p>\n
Eine staatliche Altersvorsorge kennt man seit der R\u00f6merzeit, wo den Legion\u00e4ren ein Teil Soldes abgezogen wurde, den sie nach 20 Dienstjahren zusammen mit einem Landrecht erhielten. Damit konnten sich die ehemaligen Legion\u00e4re ein b\u00e4uerliches Gut erwerben.<\/p>\n
Die heutige Altersvorsorge mit betrieblichen und staatlichen Komponenten geht auf das Ende des 19. Jahrhunderts zur\u00fcck, wo kapitalgedeckte Invalidit\u00e4ts- und Altersrenten eingef\u00fchrt wurden. Durch zwei Weltkriege, Inflation und Wirtschaftskrise ging die Kapitaldecke verloren, so dass zumindest in Deutschland auf ein Umlagerungsverfahren umgestellt wurde, wo die arbeitsf\u00e4hige Allgemeinheit die Kosten der Altersrenten deckt.<\/p>\n
Im Drei-S\u00e4ulen-System der Schweiz wird die staatliche und betriebliche noch mit einer privaten Komponente erg\u00e4nzt. Dabei handelt es sich sowohl um umlagefinanzierte (S\u00e4ule 1) als auch kapitalgedeckte Versicherungen (S\u00e4ule 2 und 3).<\/p>\n
Ganz grob l\u00e4sst sich das Konzept der Altersvorsorge heute so zusammenfassen:<\/p>\n
Arbeite 45 Jahre, spare 20% pro Jahr und lebe danach im Ruhestand bis an dein Lebensende.<\/p><\/blockquote>\n
Drei Aspekte lassen diese Altersvorsorge wanken<\/p>\n
\n
- Die Lebenserwartung steigt munter weiter; alle 10 Jahre nimmt die durchschnittliche Lebenserwartung um 2.5 Jahre zu. Dieser Trend ist seit 160 Jahren ungebrochen. Immer mehr Jahre nach der Pensionierung m\u00fcssen finanziert werden.<\/li>\n
- Der Zins befindet sich in der Gegend von Null, so dass es immer schwerer wird, mit dem Kapital gen\u00fcgend Rendite zu erzielen.<\/li>\n
- Demographisch altert die Gesellschaft immer mehr und weniger Personen im Erwerbsalter stehen f\u00fcr eine Finanzierung im Umlagerungsverfahren zur Verf\u00fcgung<\/li>\n<\/ol>\n
Tiefgreifende \u00c4nderungen stehen bevor<\/h4>\n
Staat und Pensionskassen (S\u00e4ule 2) haben diesen Trend erkannt und ergreifen nach und nach Massnahmen:<\/p>\n
\n
- 2013 wurde in meiner Pensionskasse das Recht gestrichten, bei der Pensionierung eine Rente auf Basis des letzten Sal\u00e4rs zu beziehen (Leistungsprimat)<\/li>\n
- Im darauffolgenden Beitragsprimat hatten wir 2015 bei einem Pensionsalter von 65 Jahren ein Umwandlungssatz von 6.8%<\/li>\n
- Bis 2025 wird er in meiner Pensionskasse auf 4.8% sinken. Das bedeutet, dass von CHF 100\u2018000 Pensionskassenguthaben pro Jahr nur noch 4800 statt 6800 ausbezahlt werden<\/li>\n
- Ich darf damit rechnen, dass sich der Umwandlungssatz bis zu meinem Pensionsalter weiter reduzieren wird<\/li>\n
- Eine weitere\u00a0Anpassung\u00a0des Pensionsalters nach oben ist nach dem Volksentscheid gegen ein halbherziges Sanierungspaket seit 2017 wieder auf dem politischen Verhandlungstisch<\/li>\n
- Jenseits Alter 80 steigt der Pflegebedarf an, was kostenintensiv ist und sich aufgrund des demographischen Wandels immer weniger \u00fcber Umlagerungsfinanzierung berappen l\u00e4sst. Der Thinktank Avenir Suisse <\/a>schl\u00e4gt eine individuelle monatliche Abgabe vor, um dies zu finanzieren.<\/li>\n<\/ul>\n
Alle 10 Jahre nimmt die durchschnittliche Lebenserwartung um 2.5 Jahre zu. Dieser Trend ist seit 160 Jahren ungebrochen.<\/p><\/blockquote>\n
Eine Entwicklung, bei der alle verlieren.<\/p>\n
Wie l\u00e4sst sich eine Fr\u00fchpensionierung planen?<\/h4>\n
Mit dem Verlust des Leistungsprimates f\u00e4llt auch der Druck weg, bis vor die Pensionierung 100% zu arbeiten, um eine volle Rente zu erhalten. Somit kommen neue Spielformen ins Rennen.<\/p>\n
Rein rechnerisch l\u00e4sst sich bei der Sparquote ansetzen. Falls ich als 20-J\u00e4hriger pro Jahr 40% anstatt nur 20% sparen kann, erreiche ich den notwendigen Kapitalstock bereits nach 23 Jahren und kann mich mit Alter 43 zur Ruhe setzen. EarlyRetirementExtreme.com <\/a>geht mit 80% Sparquote noch viel, viel weiter und pl\u00e4diert daf\u00fcr, die grossen Kostenbl\u00f6cke Wohnen, Transport, Essen und Freizeit rigoros zu optimieren, ja sogar freiwillig unter die Armutsschwelle zu gehen. Kalkulatorisch l\u00e4sst sich damit mit 31 Jahren bereits in Rente gehen. Wieviel du wirklich f\u00fcrs Leben brauchst, sagt dir der Budgetrechner<\/a>.<\/p>\n
Philosophisch l\u00e4sst sich eine Auseinandersetzung mit dem heutigen Konsumverhalten so gestalten, dass man sich daraus weitestgehend ausklinkt und zur\u00fcck zu den Wurzeln geht. Die Nahrung selbst anpflanzen,\u00a0 das Dach \u00fcber dem Kopf selbst bauen und zur\u00fcckhaltend Geld ausgeben. Dieses Leben ist weitaus beschwerlicher, als wir es uns im wohlstandsverw\u00f6hnten Kapitalismus gewohnt sind; dies war jedoch w\u00e4hrend hunderttausenden von Jahren f\u00fcr die meisten Menschen Realit\u00e4t. Der Tausch von Arbeitskraft in Geld und wieder zur\u00fcck in Nahrung, Freizeit oder Sport f\u00e4llt dann weg, weil dann Nahrung selbst angebaut werden kann und Freizeit und Sport direkt zur Verf\u00fcgung stehen.<\/p>\n
Einen solcher Lebensstil sei komplett anders als Konsumlust und Karrieredenken, wie sie den meisten Menschen bekannt seien. Sowas zu verstehen und zu verinnerlichen, dauere zwischen 6 und 24 Monate des Nachdenkens, sagt Jacob von EarlyRetirementExtreme.com<\/a>.<\/p>\n
„Fully comprehending and internalizing a lifestyle that is so different from the consumerism and careerism that most people know usually takes anywhere from 6-24 months of deep thinking.“<\/p><\/blockquote>\n
Wenn ich mich bereits in der zweiten H\u00e4lfte des Erwerbsleben befinde, kann ich Kassensturz machen und mir \u00fcberlegen, welchen Lebensstandard ich w\u00e4hle kann und welche Rendite ich auf meinem Kapital erzielen muss, damit das Geld bis zum Lebensende reicht. Die Pensionskasse l\u00e4sst sich unter bestimmten Voraussetzungen vollst\u00e4ndig ausbezahlen, wodurch sich der Kassensturz auf Sachwerte, Ersparnisse, S\u00e4ule 2 und S\u00e4ule 3 (minus Schulden) erstrecken kann.\u00a0Im Alter k\u00f6nnen\u00a0noch Erbschaften hinzu kommen und ab 65\u00a0wird die S\u00e4ule 1-Rente bezahlt, falls es sie bis dann noch gibt. Hier ist ein vereinfachtes\u00a0Rechenbeispiel<\/a>\u00a0bei Vollbezug der Pensionskasse.<\/p>\n
Was mir pers\u00f6nlich gut gef\u00e4llt, ist die Zebral\u00f6sung. Anstatt Erwerbsleben und Rentnerdasein voneinander zu trennen, findet dies abwechselnd statt. Sei es in einem Teilzeitpensum, einem saisonalen Job mit 3-4 Monaten Ferien pro Jahr oder Sabbaticals: die entstandene Abwechslung und Zeitautonomie wirkt zumindest bei mir motivierend und setzt kreative Kr\u00e4fte frei. Nat\u00fcrlich erlaubt ein solch zerst\u00fcckeltes Erwerbsleben keine gradlinige Karriere in einer Grossfirma und versperrt wom\u00f6glich den Weg zu hochbezahlten Jobs. Doch die erh\u00f6hte Zufriedenheit macht dies mehr als wett. Auch im Alter wird es Jobs geben, die Miete, Nahrung und Transport bezahlen.<\/p>\n
Fazit<\/h4>\n
Unter Ber\u00fccksichtigung aller Aspekte stellt sich die Frage, wie weit wir unser Urteilsverm\u00f6gen einsetzen m\u00f6chten und den Willen haben, in Selbstverantwortung einen Weg zu w\u00e4hlen, noch bevor die Gesellschaft dies im politischen Prozess entscheidet. Fr\u00fch zu sparen beginnen, kluge Investitionen t\u00e4tigen, Freir\u00e4ume nutzen. In meinen Augen die bessere Variante, als Lebenstr\u00e4ume zu beerdigen, jahrelang einzuzahlen und am Ende die Faust im Sack zu machen, weil wir mit drei S\u00e4ulen schlechter dastehen, als unsere Eltern mit ihren zwei S\u00e4ulen. Im Leben wie im Sport gilt die Devise: Ohne Fleiss kein Preis! Es lebe der Unruhestand!<\/p>\n