{"id":1512,"date":"2020-07-22T23:00:09","date_gmt":"2020-07-22T21:00:09","guid":{"rendered":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/?p=1512"},"modified":"2020-11-25T10:46:11","modified_gmt":"2020-11-25T09:46:11","slug":"drohende-pensionskuerzung-was-tun","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/2020\/drohende-pensionskuerzung-was-tun\/","title":{"rendered":"Drohende Pensionsk\u00fcrzung – was tun?"},"content":{"rendered":"

Nach \u00fcber 40 Jahren Arbeit mit dem Versprechen des wohlverdienten Ruhestandes kommt es in diesem Jahrzehnt zu einem unangenehmen Aufwachen. Weltweit erschweren die langen Jahre mit Niedrigzins eine gute Rendite, macht die \u00dcberalterung der Querfinanzierung der Renten einen Strich durch die Rechnung und bringt die zunehmende Langlebigkeit der Alten die Pensionskassen in Bedr\u00e4ngnis. Und dazu gesellen sich die Kosten f\u00fcr die Bew\u00e4ltigung der Coronakrise. Was k\u00f6nnen Regierungen und Pensionskassen tun? Geld drucken und Leistungen k\u00fcrzen.<\/p>\n

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Jahrelang hatte zuvor h\u00f6chstens die Teuerung am fixen Betrag der Altersvorsorge genagt, ohne die Empf\u00e4nger ernsthaften Armutsrisiken auszusetzen. Wer in den Nachkriegsjahren mit zunehmender Seniorit\u00e4t mehr verdient und sich auf dem Niveau von 75% des letzten Gehaltes zur Ruhe setzen konnte, der hatte ausgesorgt. Die Generation meiner Eltern ist vor dem zweiten Weltkrieg geboren und konnte sich in einer Periode des allgemeines Aufschwunges und des demographischen Wachstums den Luxus leisten, dass ein Partner zuhause die Kinder aufzieht und – was noch wichtiger ist – dank positiven Zinsen und einem Bullenmarkt von 1980 bis 2000 auf eine gut gef\u00fcllte Pensionskasse verlassen.<\/p>\n

In mein Arbeitsleben fiel der Verlust des Leistungsprimates – jenes wundersamen F\u00fcllhornes, das die Rente auf der Basis von 80% des letzen Lohnes festlegte. Zwar bedeutete dies, sich bis zum Endes des Berufslebens maximal zu engagieren, doch mutete der zu erwartende Betrag f\u00fcrstlich an, zumal sich auch noch die AHV dazugesellen w\u00fcrde. Doch 2013 war Schluss mit dem Spuk – ein herber Verlust vor allem f\u00fcr Kaderangestellte.<\/p>\n

Beim Beitragsprimat wird auf des Basis des angesparten Pensionsverm\u00f6gens eine Rente bezahlt, die mit einem Umwandlungssatz errechnet wird. Im Jahre 2000 erhielt ein Pension\u00e4r jedes Jahr 7.2% ausbezahlt. Bis 2015 wurde dieser Satz schrittweise auf 6.8% reduziert. Bei meinem ehemaligen Arbeitgeber wurde dieser Satz bis 2025 nochmals um 1 weiteres Prozent verringert, wodurch ich bei meinem Pensionseintritt statt 7.2% noch 5.8% gekriegt h\u00e4tte. Das sind 20% Reduktion innerhalb einer Generation. In diesen 25 Jahren wird sich zugleich die Lebenserwartung um 5 Jahre erh\u00f6hen, wodurch die Rente statt wie fr\u00fcher 15 nun 20 Jahre lang reichen muss.<\/p>\n

Wenn Pensionskassen sparen m\u00fcssen, dann galt bis jetzt das Gebot der Besitzstandwahrung f\u00fcr die Rentenempf\u00e4nger. Meist werden die Spielregeln f\u00fcr die Einzahlenden ver\u00e4ndert. Doch unter dem Druck von Langlebigkeit, Niedrigzins und \u00dcberalterung erodiert diese Bastion langsam.<\/p>\n

In Frankreich<\/strong> versuchte Pr\u00e4sident Macron 2019, eine Rentenreform durchzupauken, welche die 42 unterschiedlichen staatlichen Rentensysteme h\u00e4tte vereinheitlichen sollen. Betroffen w\u00e4re die arbeitende Bev\u00f6lkerung, die teilweise empfindliche Leistungsk\u00fcrzungen in Kauf nehmen m\u00fcsste. Aufgrund der Coronakrise wird dieses Reform auf mindestens Ende 2020 verschoben.<\/p>\n

In Grossbritannien\u00a0<\/strong> sind Renten mit einem dreifachen Schutz versehen. Dieser garantiert, dass die staatliche Rente jedes Jahr ansteigt, entweder um 2.5%,\u00a0 dem durchschnittlichen Lohnanstieg in Prozent oder der prozentualen Teuerung – was auch immer am h\u00f6chsten ist. Der Wegfall der 2.5% Mindesterh\u00f6hung wird 2020 diskutiert. Bereits umgesetzt wurde die Reduktion der Leistungen f\u00fcr erwachsene Angeh\u00f6rige, wodurch ab April 2020 einige Tausend Pension\u00e4re pro Jahr GBP 3500 weniger erhalten.<\/p>\n

In Irak<\/strong> wurden Renten im Juni 2020 um 10% gek\u00fcrzt. Nachdem ein Aufschrei durch die Bev\u00f6lkerung ging, beeilte sich der Premierminister zu versichern, dass es sich lediglich um einen Liquidit\u00e4tsengpass der Regierung gehandelt h\u00e4tte und der Fehlbetrag im Juli erstattet w\u00fcrde.<\/p>\n

Selbst in den Niederlanden<\/strong>, dem Land mit dem ehemals besten System der Altersvorsorge (Mercer Pension Ration 2019), k\u00f6nnte es 2020 zu einer Leistungsreduktion kommen, weil die Pensionskassen in Unterdeckung geraten. Noch ist unklar, ob lediglich der arbeitende Teil der Bev\u00f6lkerung zur Kasse gebeten wird oder allenfalls auch Rentenempf\u00e4nger mit K\u00fcrzungen rechnen m\u00fcssen<\/p>\n

Eigene Modellrechnungen lassen erwarten, dass ich einst mit 60% meines momentanen Lohnes in Rente gehen k\u00f6nnte und das bei Einbezug der staatlichen Altersvorsorge (1. S\u00e4ule) und der betrieblichen Pensionskasse (2. S\u00e4ule). Dies entspricht genau dem gesetzlichen Leistungsziel. Doch dazu m\u00fcsste ich bis zum Erreichen des Pensionsalters arbeiten und gut verdienen. Falls ich bis dann nicht gelernt habe, 40% meines Lohns zu sparen, w\u00fcrde ich meine Ersparnisse anbrauchen m\u00fcssen. Dies ist das best-case Szenario.<\/p>\n

Die Spielregeln werden sich auch in diesem Jahrzehnt weiter ver\u00e4ndern. Das Pensionsalter wird weiter erh\u00f6ht. Inflation kann die Kaufkraft der Rente und des Verm\u00f6gens schm\u00e4lern; notleidende Pensionskassen m\u00fcssen die Leistungen k\u00fcrzen. Vielleicht bin ich auch gar nicht f\u00e4hig, bis zum Erreichen meines Pensionsalters voll zu arbeiten. Vielleicht nicht zu einem Lohn, der den Aufbau des pers\u00f6nlichen Pensionskasseverm\u00f6gens unterst\u00fctzen kann? Das realistische Szenario spielt sich f\u00fcr mich deshalb irgendwo unterhalb der 60% ab.<\/p>\n

Als untere Schwelle k\u00f6nnen wir die Sozialhilfe betrachten, welche in der Schweiz bei Rentnern meist durch die staatliche Altersvorsorge\u00a0 und einer Erg\u00e4nzungsleistung abgel\u00f6st wird. Dabei w\u00fcrde ich nach Berechnungen vom Pro Senectute<\/a> total etwa 35’000 Franken pro Jahr kriegen, falls ich kein Verm\u00f6gen habe.\u00a0 Damit ist in der Schweiz jedoch die Grenze zur Altersarmut fast schon erreicht. Die paar Senioren, die sich sch\u00e4men Erg\u00e4nzungsleistungen zu beantragen, leben hart am Existenzminimum einer AHV-Rente, die maximal 28’000 Franken pro Jahr betr\u00e4gt. Sie wird in vielen F\u00e4llen jedoch gek\u00fcrzt ausbezahlt, weil nicht alle Bedinungen voll erf\u00fcllt sind. Genaue Zahlen sind online nicht verf\u00fcgbar. Vielleicht weil sie Sozialpolitischen Sprengstoff enthalten?<\/p>\n

Was k\u00f6nnen wir tun, um uns auf Pensionsk\u00fcrzungen vorzubereiten?<\/p>\n

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  1. Ersparnisse<\/strong> erg\u00e4nzen die staatliche und betriebliche Rente als sogenannte dritte S\u00e4ule. Sie dienen im Alter sowohl dazu, Einkommensl\u00fccken zu stopfen, als auch durch geeignete Investitionen vor Inflation zu sch\u00fctzen und idealerweise eine Rendite zu erwirtschaften. Meine Empfehlung: Je mehr, desto besser, denn darauf kann ich mich verlassen.<\/li>\n
  2. Wer seiner Pensionskasse nicht vertraut, kann durch geeignete Massnahmen diesen Topf ins Verm\u00f6gen \u00fcberf\u00fchren<\/strong>. In der Schweiz sind Wohneigentum, Selbst\u00e4ndigkeit und Wegzug ins Ausland zul\u00e4ssige Gr\u00fcnde, um zumindest einen Teil das Geldes rauszul\u00f6sen. In anderen L\u00e4ndern ist dies leider nicht m\u00f6glich.<\/li>\n
  3. Auswanderung<\/strong> in ein Land und\/oder jahrelange Arbeitst\u00e4tigkeit in einer Firma, die ihre Hausaufgaben punkto Altersvorsorge gemacht haben, kann vor unliebsamen \u00dcberraschungen sch\u00fctzen. Hier ist darauf zu achten, dass die staatliche Rente nicht durch Umlagerung von der arbeitenden Bev\u00f6lkerung zu den Pension\u00e4ren zustande kommt und betriebliche Renten nicht nur in den Bilanzen existieren. Rechtlich getrennte Vehikel, die professionell gemanagt werden, m\u00fcssen es schon sein. Sonst ist mit der Betriebspleite auch die Rente weg. Das Pensionsalter und die Rentenh\u00f6he sollen automatisch an die Lebenserwartung gekoppelt sein, um nicht st\u00e4ndig \u00e4nderungen der Spielregeln ausgeliefert zu sein. Die Allianz<\/a> hat f\u00fcr 2020 eine Rangliste erstellt: Schweden. Belgien und D\u00e4nemark nehmen darin die Spitzenpl\u00e4tze in der Altersvorsorge ein.<\/li>\n
  4. Auch wenn die Lebenserwartung statistisch ermittelt wird, entscheiden pers\u00f6nliche Komponenten dar\u00fcber, in welcher Lebensqualit\u00e4t man altert und welchen Risikofaktoren man ausgesetzt ist. Dies kann helfen, den geeigneten Schl\u00fcssel zu w\u00e4hlen, wenn man zwischen Rente oder Kapital<\/strong> (oder einer Mischform) entscheiden muss. Dabei kann es auch eine Rolle spielen, ob man beim Ableben etwas vererben m\u00f6chte.<\/li>\n<\/ol>\n

    Dabei soll nicht vergessen werden, dass diese \u00dcberlegungen vor allem in der ersten Welt m\u00f6glich sind. Millionen von Menschen in Entwicklungsl\u00e4ndern kennen keine Rente oder Altersvorsorge und arbeiten, solange sie k\u00f6nnen. Die UN sch\u00e4tzen, dass bis 2030, dem Zieltermin f\u00fcr das Sustainable Development Goal 1 „Armut in allen Formen \u00fcberall beenden“, eine Milliarde \u00fcber 60-j\u00e4hriger in Entwicklungsl\u00e4ndern\u00a0 leben werden. Das Armutsproblem nimmt mit dabei mit zunehmendem Alter zu. Mehr f\u00fcr Frauen als f\u00fcr M\u00e4nner. Es gibt noch viel zu tun bis dann und die lahmende Weltwirtschaft\u00a0 aufgrund Coronavirus-Krise hilft nicht wirklich dabei.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Nach \u00fcber 40 Jahren Arbeit mit dem Versprechen des wohlverdienten Ruhestandes kommt es in diesem Jahrzehnt zu einem unangenehmen Aufwachen. Weltweit erschweren die langen Jahre mit Niedrigzins eine gute Rendite, macht die \u00dcberalterung der Querfinanzierung der Renten einen Strich durch die Rechnung und bringt die zunehmende Langlebigkeit der Alten die Pensionskassen in Bedr\u00e4ngnis. Und dazu … Weiterlesen<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":1518,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"jetpack_post_was_ever_published":false,"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":true,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","enabled":false},"version":2}},"categories":[396],"tags":[205,389,201,203,390],"class_list":["post-1512","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finanzielle-unabhaengigkeit","tag-altersvorsorge","tag-armut","tag-pension","tag-rente","tag-sdg"],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/i0.wp.com\/schweizer.pm\/pri\/wp\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/IMG_20200722_071325.jpg?fit=1600%2C1095&ssl=1","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/pbx0xy-oo","jetpack_likes_enabled":true,"jetpack_sharing_enabled":true,"jetpack-related-posts":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1512","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1512"}],"version-history":[{"count":6,"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1512\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1558,"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1512\/revisions\/1558"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1518"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1512"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1512"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/schweizer.pm\/pri\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1512"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}